หนี้ที่เกิดจากการฉ้อฉลของบุคคลอื่นไม่สามารถถูกปลดออกจากการล้มละลายได้ ไม่สามารถเรียกเก็บเงินเหล่านี้ได้.

สำหรับบางคน ทางออกในการขจัดหนี้ก้อนโตคือการฟ้องล้มละลาย

แม้ว่าตัวเร่งปฏิกิริยาสำหรับเส้นทางนั้นจะแตกต่างกันไปในแต่ละบุคคล แต่ก็คุ้มค่าที่จะทราบว่าภาระหน้าที่ใดที่สามารถและไม่สามารถปลดออกจากการล้มละลายได้ ตัวอย่างเช่น เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว ศาลฎีกาสหรัฐตัดสินด้วยคะแนน 9 ต่อ 0ว่าบุคคลไม่สามารถปลดหนี้ที่เกิดจากการฉ้อฉลของบุคคลอื่นได้

แม้ว่าจำนวนการล้มละลายส่วนบุคคลยังคงค่อนข้างต่ำ แต่ก็เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ในเดือนมกราคม มีการยื่นฟ้องบุคคล 29,397 ราย ตามรายงานของ American Bankruptcy Institute ซึ่งเพิ่มขึ้น 5.5% จาก 27,866 ในเดือนธันวาคม และ 19.3% จาก 24,645 ในปีก่อนหน้า

เพิ่มเติมจากการเงินส่วนบุคคล:
คู่บ่าวสาวบางคนต้องเผชิญกับ ‘ค่าปรับภาษีการแต่งงาน’
จะทำอย่างไรถ้าคุณไม่สามารถชำระรถยนต์ได้ทัน
รัฐมีทรัพย์สินที่ไม่มีผู้อ้างสิทธิ์ประมาณ 70,000 ล้านดอลลาร์

อย่างไรก็ตาม การยื่นคำร้องลดลงจนถึงปี 2564 และ 2565 เนื่องจากโครงการและความช่วยเหลือจากโรคระบาด (เช่น การตรวจสอบมาตรการกระตุ้นเศรษฐกิจ สวัสดิการการว่างงานที่เพิ่มขึ้น ผู้ให้กู้ที่อนุญาตให้หยุดจำนองหรือเช่าชั่วคราว) ช่วยลดแรงกดดันต่องบดุลของครัวเรือน

เอมี ควาเคนบอส ผู้อำนวยการบริหารของสถาบันกล่าวว่า ”การล้มละลายสูง [ลดลง] ลดลงในช่วงปีที่ผ่านมา เนื่องจากโครงการช่วยเหลือโรคระบาดและการผ่อนปรนผู้ให้กู้ลดลง ในขณะที่อัตราดอกเบี้ย แรงกดดันด้านเงินเฟ้อ และภาระหนี้เพิ่มขึ้น” เอมี ควาเคนบอส ผู้อำนวยการบริหารของสถาบันกล่าว

หนี้ครัวเรือน ทั้งหมดอยู่ที่ 16.9 ล้านล้านดอลลาร์ในไตรมาสที่สี่ของปี 2565 จากข้อมูลของ Federal Reserve Bank of New York ซึ่งรวมถึงการจำนอง 11.9 ล้านล้านดอลลาร์ เงินกู้นักเรียน 1.6 ล้านล้านดอลลาร์ สินเชื่อรถยนต์อีก 1.6 ล้านล้านดอลลาร์ และหนี้บัตรเครดิตอีกกว่า 990 พันล้านดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม การกระทำผิดยังคงอยู่ในระดับต่ำ

หนี้บางส่วนไม่สามารถลบล้างได้ด้วยการล้มละลาย
ประการแรก ใน ขณะที่หนี้ผู้บริโภครูปแบบส่วนใหญ่ เช่นหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล หนี้ทางการแพทย์การจำนองและสินเชื่อรถยนต์ โดยทั่วไปเป็นเกมที่ยุติธรรม สำหรับการกำจัดหรือเจรจาต่อรองจำนวนเงินคืนที่ต่ำกว่าในการล้มละลาย ซึ่งไม่เป็นความจริงสำหรับหนี้เงินกู้นักเรียน

“เป็นเรื่องยากจริงๆ ที่จะได้รับการปล่อยสินเชื่อนักศึกษา เต็ม จำนวน” มิเชลล์ บาส หุ้นส่วนของ Wolfson Bolton Kochis และหัวหน้ากลุ่มปฏิบัติเพื่อผู้บริโภคล้มละลายของสำนักงานกฎหมายกล่าว

“คุณต้องพิสูจน์ว่าสถานการณ์ของคุณจะไม่มีวันดีขึ้น … และการถูกบังคับให้ชดใช้จะเป็นความลำบากที่เกินควรสำหรับคุณ” เบสกล่าว

ทำไมเงินเดือนในสหรัฐอเมริกาถึงไม่เท่าอัตราเงินเฟ้อ
ดูตอนนี้
วิดีโอ12:22
ทำไมเงินเดือนในสหรัฐอเมริกาถึงไม่เท่าอัตราเงินเฟ้อ
หนี้อื่นๆ ที่ไม่สามารถลบล้างได้ ได้แก่ ค่าเลี้ยงดูบุตรและค่าเลี้ยงดูคู่สมรส (ค่าเลี้ยงดู) และหนี้อื่นๆ บางส่วนที่เป็นหนี้ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของคำสั่งศาลระหว่างการหย่าร้างก็อาจถูกจำกัดเช่นกัน: การสนับสนุนอดีตคู่สมรสในรูปแบบของการจ่ายค่าเช่ารถอย่างต่อเนื่อง

″เขตอำนาจศาลหลายแห่งพิจารณาเจตนา: [การชำระเงิน] ถือเป็นการสนับสนุนภายในประเทศหรือไม่” บาส กล่าว.

หนี้ล่าสุดอาจถือเป็นการฉ้อโกง
นอกจากนี้ หากคุณก่อหนี้โดยการฉ้อฉล — เช่น คุณตั้งใจให้ผู้ให้กู้หลงทางในกระบวนการสมัคร — คุณอาจไม่สามารถลบหนี้ได้

“หากผู้ให้กู้สามารถแสดงได้ว่าคุณให้ข้อมูลเท็จหรือทำให้เข้าใจผิดในการยื่นคำขอสินเชื่อ ข้อมูลที่คุณควรทราบนั้นไม่ถูกต้อง หนี้นั้นอาจถูกมองว่าไม่สามารถชำระได้” บาสกล่าว

นอกจากนี้ หากคุณใช้ บัตรเครดิตเกิน 800 ดอลลาร์ (ไม่รวมค่าใช้จ่ายที่จำเป็น) ภายใน 90 วันหลังจากยื่นเรื่อง กฎหมายจะถือว่าเป็นการฉ้อโกงตามรายงานของ National Consumer Law Center เช่นเดียวกับการเบิกเงินสดล่วงหน้าที่สูงกว่า 1,100 ดอลลาร์จากเจ้าหนี้รายเดียวใน 70 วันก่อนยื่นฟ้องล้มละลาย

หากผู้ให้กู้สามารถแสดงได้ว่าคุณให้ข้อมูลเท็จหรือทำให้เข้าใจผิดในการยื่นคำขอสินเชื่อ … หนี้นั้นอาจไม่สามารถชำระได้
มิเชลล์ เบส
พาร์ทเนอร์ที่ WOLFSON BOLTON KOCHIS
ภาษีที่ค้างชำระ – เว้นแต่จะเก่ากว่าสามปีที่ผ่านมาของการคืนภาษี โดยทั่วไปแล้ว – ไม่สามารถปลดออกจากการล้มละลายได้เช่นกัน เธอกล่าว

แน่นอนว่า ”หนี้ภาษีใดๆ ที่เกิดขึ้นจากการฉ้อฉล … จะไม่สามารถชำระคืนได้ในทุกกรณี” เบสกล่าว

ไม่ใช่ทุกคนที่มีคุณสมบัติสำหรับการล้มละลายในบทที่ 7
มีหลายวิธีในการฟ้องล้มละลาย บุคคลส่วนใหญ่มักเลือกระหว่างบทที่ 7 และบทที่ 13 แต่ละบทมีค่าธรรมเนียมการยื่นไม่กี่ร้อยดอลลาร์ และการจ้างทนายความสามารถเพิ่ม $1,200 เป็นประมาณ $3,500 ขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหนและความซับซ้อนของคดีของคุณ

ทั้งบทที่ 7 และ 13 หยุดกิจกรรมการเรียกเก็บเงิน เช่น การเรียกร้องจากเจ้าหนี้หรือนักสะสมหนี้ การอายัดค่าจ้าง และอาจถูกฟ้องร้องจากเจ้าหนี้

อย่างไรก็ตาม มีความแตกต่างกันในผู้ที่มีคุณสมบัติและวิธีการปฏิบัติต่อหนี้ในแต่ละทางเลือก บทที่ 7 โดยทั่วไปมีไว้สำหรับผู้ที่มีรายได้ไม่เพียงพอที่จะชำระหนี้และมีทรัพย์สินเพียงเล็กน้อย (พวกเขาต้องผ่าน ”การทดสอบด้วยวิธี” ก่อนได้รับการอนุมัติ) นอกจากนี้ยังเป็นวิธีที่พบได้บ่อยที่สุดในการยื่นฟ้องบุคคลล้มละลาย

ลงทะเบียนเพื่อรับจดหมายข่าวของเรา
ความมั่งคั่งของคุณ
คำแนะนำรายสัปดาห์เกี่ยวกับการจัดการเงินของคุณ
สมัครตอนนี้เลย
รับสิ่งนี้ส่งไปยังกล่องจดหมายของคุณและข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการของเรา
การสมัครรับจดหมายข่าวแสดงว่าคุณยอมรับข้อกำหนดการใช้งานและนโยบายความเป็นส่วนตัว ของเรา
วิธีนี้สามารถลบหนี้ที่ไม่มีหลักประกันบางรูปแบบได้อย่างรวดเร็ว รวมถึงจากบัตรเครดิต ค่ารักษาพยาบาล และสินเชื่อส่วนบุคคล อย่างไรก็ตาม ไม่จำเป็นต้องหยุดรถของคุณจากการถูกยึดคืนหรือป้องกันการยึดทรัพย์สิน ขึ้นอยู่กับกรณีของคุณโดยเฉพาะ

ในขณะเดียวกัน บทที่ 13 โดยทั่วไปจะให้เวลาคุณสามถึงห้าปีในการชำระหนี้บางส่วนและเก็บรักษาทรัพย์สิน (เช่น บ้านหรือรถยนต์) นอกจากนี้ยังป้องกันเจ้าหนี้จากการปรุงแต่งค่าจ้างของคุณหรือเรียกเก็บเงินจากบัญชีธนาคารของคุณ สำหรับตัวเลือกการยื่นนี้ คุณต้องมีรายได้เพียงพอ และหนี้ของคุณต้องต่ำกว่าจำนวนที่กำหนด (ปัจจุบันอยู่ที่ 2.75 ล้านดอลลาร์)

สำหรับบุคคลที่มีหนี้เกินเกณฑ์ บทที่ 11 — ซึ่งคล้ายกับบทที่ 13 อย่างมาก — อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด นี่เป็นตัวเลือกที่ใช้กันน้อยที่สุดสำหรับบุคคลทั่วไป

บัญชีเกษียณอายุของคุณได้รับการคุ้มครองจากการล้มละลาย
ข่าวดีก็คือทรัพย์สินเพื่อการเกษียณอายุของคุณ ซึ่งรวมถึงแผน 401(k)และบัญชีเกษียณอายุแต่ละบัญชีที่คุณเป็นเจ้าของและมีส่วนร่วม โดยทั่วไปจะได้รับความคุ้มครองจากการล้มละลาย (IRA ที่สืบทอดมาจะไม่ได้รับการป้องกันแบบเดียวกัน)

ข้อยกเว้นสำหรับกฎกว้างๆ นี้ใช้กับ IRA ทั้งแบบดั้งเดิมและแบบ Roth: ไม่เกินจำนวนเงินที่กำหนดต่อคน – ปัจจุบันประมาณ 1.51 ล้านดอลลาร์ – ปลอดภัยจากเจ้าหนี้ ส่วนเกินสามารถชำระเจ้าหนี้ได้เว้นแต่ผู้พิพากษาจะออกคำสั่งเป็นอย่างอื่น

เครดิตของคุณจะได้รับผลกระทบ แต่ก็จะฟื้นตัวเช่นกัน
ข้อเสียใหญ่ของการล้มละลายคือสิ่งที่มีผลกับคะแนนเครดิต ของคุณ ซึ่งอาจได้รับผลกระทบอยู่แล้วหากคุณได้รับเงินกู้หรือภาระผูกพันด้านเครดิตอื่นๆช้ากว่า 30 วันหรือมากกว่านั้น การยื่นยังคงอยู่ในรายงานเครดิตเป็นเวลาเจ็ดถึง 10 ปี แม้ว่าผลกระทบจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไปและคะแนนของคุณจะเพิ่มขึ้น

“ไม่ว่าพวกเขาจะยื่นบทที่ 7 หรือ 13 ก็ตาม เครดิตของพวกเขาจะต้องได้รับผลกระทบอย่างแน่นอน” เบสกล่าว ″แต่ลูกค้าส่วนใหญ่บอกว่ามันเริ่มดีขึ้นทันทีหลังจากการปลดประจำการในบทที่ 7 และในบทที่ 13 เครดิตของพวกเขาเริ่มดีขึ้นในหกถึง 12 เดือนหลังจากยื่น”

ไม่ว่าคุณจะใช้วิธีการล้มละลายแบบใด คุณควรเตรียมพร้อมที่จะให้ข้อมูลโดยละเอียดเกี่ยวกับชีวิตทางการเงินของคุณต่อศาล ซึ่งรวมถึงการคืนภาษี ใบแจ้งยอดธนาคาร ต้นขั้วเงินเดือน และอื่นๆ

โปรดจำไว้ว่าการปรึกษาเบื้องต้นกับทนายความด้านกา รับจดทะเบียนบริษัท รล้มละลายมักไม่เสียค่าใช้จ่าย พวกเขายังอาจมีคำแนะนำในการจัดการหนี้ของคุณที่ไม่เกี่ยวข้องกับการล้มละลาย

“ไม่มีใครอยากโทรหาเรา และฉันรู้ว่า … แต่โดยปกติแล้วหลังจากปรึกษา พวกเขาจะรู้สึกดีขึ้นมาก เพราะพวกเขารู้ทางเลือกและสามารถวางแผนเกมได้” บาสกล่าว

ข้อมูลจาก www.cnbc.com